En un artículo publicado por El Cronista se cita un estudio de la consultora de recursos humanos Bumeran que dice que el 30% de los argentinos solo tienen ahorros para una semana en caso de quedarse sin empleo, y esto no es todo, si consideramos que el 66% de los argentinos tienen problemas para llegar a fin de mes.No es la primera vez que hablamos de esto, de cuanto ahorro se necesita para no tener sobresaltos, porque que el 30% de los argentinos solo tenga ahorros para una semana, es una media alarmante.
¿Cuánto sería el mínimo de ahorro?
Esto depende de cada uno, pero como mínimo se debe tener ahorrado el dinero suficiente para poder costear los gastos corrientes de un año. Ese sería el mínimo aceptable. Menos no estaría bien ya que es muy difícil prever con exactitud lo que puede pasar con los ingresos a futuro, como tambien los imprevistos que se podrían llegar a generar.
El dinero ahorrado debería estar invertido en un activo líquido o divisa de libre disponibilidad -porque es para imprevistos-. No debería invertirse en activos ilíquidos. En los países desarrollados el dinero no está en metálico efectivo, sino que está depositado en plazos fijos o en algún tipo de bono. En Argentina, con la historia que tenemos, muy poca gente tiene sus ahorros en bancos o bonos lamentablemente, haciendo que esto sea mas engorroso y menos rentable.
El ahorro y lo que se hace con él una vez que este se invierte, está asociado al nuevo concepto de riqueza, que dice que la riqueza de una persona no depende en realidad de su patrimonio, sino del tiempo que puede vivir sin necesidad de trabajar.
Poniéndonos un poco filosóficos podemos pensar que el ahorro, y por consiguiente la inversión, es parte de la libertad de cada uno. Las empresas constantemente nos ofrecen sus productos a través de excelentes campañas de marketing para tratar de quitarnos nuestro dinero –libertad-. Cuanto más dinero gastemos, más ricas hacemos a las empresas, y más pobres nos hacemos nosotros. Cuanto más pobres y/o endeudados nos encontramos, menos les exigimos a las empresas por contar con nuestros servicios –menos salario-, ya que tenemos miedo a que nos echen, y de este modo, no poder pagar las deudas. Cada vez trabajamos mas, por menos, para consumir más. El circulo es perfecto para las empresas!.
Igualmente existe una encrucijada, porque ahorrar mucho tampoco sirve para la economía en general, como lo hablamos acá, ya el ahorro excesivo puede traer recesión.
Pero como para todo en la vida, tiene que prevalecer el equilibrio. Por eso es tan importante hacer una correcta planificación de cuanto se debe gastar y cuanto ahorrar para lograr a mediano plazo, la tan mentada libertad financiera.
9 comentarios:
Hace poco tiempo que expongo opinión en este Blog y algo de esto he comentado donde Bull hizo una observación en la que existía distintas alternativas de planificar el ahorro, es muy correcta dicha observación pero...en ese entonces, desarrollé mi concepto de planificación considerando que vivimos en la Argentina, que no existe estabilidad laboral y dinámica de movilidad en el sector laboral.
Surge que mucha gente con ingresos altos gasta un porcentaje muy elevado de lo que gana o vive apalancada en un coeficiente no sano por que no tiene idea de cómo calcularlo, esto quiere decir que en el caso de perder la fuente de ingresos al no poder mantener su estándar de vida la caída es violenta y traumática cuya salida puede ser de largo plazo sencillamente por los motivos predichos.
La fórmula aritmética de ahorro que determina la liquidez desagregando todo activo patrimonial que se posea era la siguiente:
Liquides = (Ingresos anuales * Edad ) / 10
Esta liquidez permite vivir sin ingresos adicionales (el trabajo) los años (5 años ) suficientes para una nueva planificación e incorporarse al sistema nuevamente.
También existe la paradoja que es la siguiente: en los 90 conocí a un gerente de una PIME (conservadora de ascensores) prestadora de servicio con altos ingresos, buen estándar de vida y por su rubro (demanda inelástica) bien administrado resultaba impensable su quiebra, me hace la observación sobre su incapacidad de invertir con algún grado de éxito en los mercados financieros al preguntarme que es lo que hacía, mi contestación fue obvia, esto requiere de educación, tesón, capacitación y años de práctica a lo que sume a una pregunta: ¿porque no vendes tu parte societaria (era una gran cantidad de dinero), con ese dinero y el tiempo libre te dedicas a disfrutar la vida además de aprender a planificar tus finanzas personales? A lo que me contesto “sigo en la empresa trabajando por que no se hacer otra cosa”. Aquí aparece la recomendación de R. Kyosaki en su libro Niño Rico Niño Listo, “en estos casos hay que buscar una nueva formula ganadora”.
Por eso comparto la observación sobre la gran carencia de la gente común de cómo obtener la libertad financiera por lo que sigo sosteniendo férreamente que Finanzas Personales debe se una materia más en todos los niveles de los planes de estudios, primarios, secundarios, terciarios e universitarios.
Bull, absolutamente de acuerdo en que el ahorro es una protección de tu libertad (como persona y como país). Ahora, estoy segura de muy pocos tienen un año de gastos en el banco. Seis meses me parece más plausible. Claro que a las empresas no les conviene que eso se sepa porque necesitan que la plata se transfiera desde nuestros ahorros a las cajas de ellos. Una de las cosas que me alegran de esta crisis es que va a terminar con el consumismo desenfrenado, por lo menos por un tiempo.
Eduardo, yo también creo que el manejo de los ahorros debería ser una materia en la primaria, la secundaria y la facultad.
Pero también está el tema de las políticas que desincentivan el ahorro, como la política crediticia de EEUU en los últimos años. La plata ahorrada te daba interés mínimo, mientras que por varios años la inversión en propiedad te daba un interés de 10 o 15 por ciento anual y la podía hacer cualquiera con la bendición del gobierno en la forma de intereses bajos y subsidios. Cada vez que la casa aumentaba de precio podías ir al banco y sacar unas decenas de miles sobre el equity para gastar y encima seguías viviendo en la casa. A mucha gente le parecía que nada podía ir mal. Por eso tantos hicieron lo que hicieron y por eso les fue tan mal. Ahora no tienen ni casa ni ahorros. Casiopea.
Hay que tener mucho cuidado cuando se tienen ingresos altos. Es mas, hay que aprovecharlos. Lo que pasa es que muchas veces el entorno no te lo permite.... Cuanto más ganas, mas podes ahorrar, pero poca gente lo hace. Cuanto mas gana, mas gasta ¿para que?. Hay un limite, pero la publicidad nos hace creer otra cosa.
El ejemplo que sitas es muy común en Argentina. Poca gente sabe hacer otra cosa mas que trabajar. Esto no esta mal, al contrario, pero limita la capacidad de generar ingresos, lo que a la larga te condiciona.
Casiopea, tenés razón, pero un año de gastos no es nada! Pero es como vos decís, era tan fácil ganar dinero teniendo una casa y endeudándose, ¿que para que preocuparse ahorrando, no? Adonde nos han llevado!!!
Analizando esto, ¿ahora se entiendo porque no enseñan finanzas personales en las escuelas, no?. Porque hay mucha gente que gana mucho dinero creando burbujas y reventándolas.
Mmmmm, la parte del “ponernos filósoficos”, Bull, no la comparto! Suena a sofisma. Veamos, la libertad no es el ahorro en si, mas si el derecho a su uso y libre disposición. No me refiero al tema previsión, ahorro, inversión ni RSE. Ahora bien, la función de las empresas es crear valor, crecer, mejorar la ecuación productiva y ser eficientes. El premio a eso proceso realizado con ajuste a las best practices es el beneficio. El planteo de un juego de suma cero en relación al dinero (o es del cliente o es mio), me parece absurdo. La cantidad de plata que me queda como empresa es una posible medición del cumplimiento de objetivos empresarios. Quedarme con el dinero del otro está lejos de ser objetivo. En ese proceso intervienen muchos otras alternativas. Crear trabajo, R&D, bajar costos, incorporar tecnología y conocimiento al mercado a través de mejores productos. En fin…la lista es larga. Demasiado Hegeliano el circunloquio para estos días! El resto ..bien, impresionado por la falta de previsión del trabajador y su compulsión al consumo apalancado. También muchos piensan y saben que frente al despido tendrán la generosa ayuda de la legislación laboral que piquete mediante salvará con creces la falta de la oportuna previsión.
Benja, lo que escribís vuelve al tema del comportamiento. ¿Se comportaría igual la gente si no supiera que algo va a ligar? Casiopea.
La función aparente de las empresas es crear valor, de eso estoy seguro. Lo que obtienen es una renta. Obvio. Pero esa renta que obtienen las empresas se las sacan a sus propios empleados, no? Plusvalía. No vamos a discutir esto porque no tiene sentido. Pero si ese sueldo que después ganan los empleados las empresas se lo quitan de vuelta para consumir productos que no necesitan ¿como se llama eso?
Porque yo hablo del consumo desmedido que te quita ahorro. ¿Cuanta ropa hay en tu ropero que no usas? ¿cuantos relojes tenés? ¿cuantos zapatos? ¿Cuánta gente conoces que tiene TV de plasma y no tienen cable digital? ¿Cuantos etc....? Cuantas cosas de mas tenemos que no utilizamos. Eso es parte de la cultura del consumo que le quita ahorro e independencia la gente. Porque para mi el ahorro es libertad, el ahorro y la renta que podes obtener te quitan presión con respeto a tener que cumplir un horario o bancarte un jefe porque si no, no tenés otros ingresos para vivir. Si vos tenés ahorros para 1 año o 2, no tenés porque bancarte a ningún jefe déspota que te maltrate o empresa que te pague miserias. Eso las empresas lo saben, por eso no quieren que ahorres. Pensá que si el 100% de la población tuviera ahorros suficientes para bancarse 2 años sin trabajar, los empresarios tendrían un gran problema...
Pero las empresas, a través de publicidades bien dirigidas, les hacen creer a la gente que necesitan cosas que en realidad no necesitan ¿que es esto? ¿Cumplir con los objetivos empresariales?
Esto forma parte de lo que decís que estas "impresionado por la falta de previsión del trabajador y su compulsión al consumo apalancado". Pobre gente, si la viven bombardeando con publicidad que dice que la felicidad es directamente proporcional con los objetos que tenés...
Una cosa adicional al tema anterior: La cultura occidental, cree que se acerca a la felicidad satisfaciendo sus deseos. En cambio, la cultura oriental, cree milenariamente, que la felicidad se consigue "controlando" los deseos.
Hay una diferencia sustancial entre deseo y necesidad. La necesidad resurge (tengo hambre ahora, y luego de comer, tendré hambre a las horas). El deseo, no. Generalmente, al satisfacerse muere y éste se reemplaza por uno de orden superior. Quiero un autito, cuando lo tengo sueño con un Peugeot, cuando lo consigo y se me acaba la satisfacción post-compra, al poco tiempo quisiera tener un BMW (resurge otro de nivel superior).
Demás, está decir que tienen razón los orientales. Nunca se llega a la felicidad por medio de la satisfacción de deseos. Pero en occidente, estamos educados y creemos que es así. Y eso, obviamente, es un campo muy fertil, para ser utilizado por las empresas inteligentes. Y por eso consumimos como locos, y por eso ahorramos poco.
Para mí, la característica discutida, es más cultural que empresarial. Pero es cierto, que esta se cristaliza en las empresas, mayoritariamente inconcientemente: "Elegí a este empleado, porque se nota que necesita laburar. El otro quizás sea mejor, pero puede vivir sin un sueldo.". También es cierto, que el marketing, explota concientemente esto a su favor.
JP.
Uff, nos estamos corriendo mucho. De todos modos, creo que se ve mejor planteado desde lo behavioral. Oriente hoy no queda a la zaga, India y China centran sus conocimientos en las escuelas de negocio americanas, donde enseñan cómo desde la oferta crear necesidad y como detectar la necesidad (market niche)y crear oferta. Como empresario quiero crecer y todos los que podemos intentamos corrernos hacía ese lado, incluso hoy los orientales Valorar el ser y no el tener no es materia del campo de los negocios, pero si de la vida, claro!. Concluyo, hoy me preocupo por legar en los mios el reonocimiento de estas cuestiones, y principalmente que sepan asumir responsablemente el manejo de la libertad. Aca está el nudo Gordiano, la gente no sabe/puede/quiere manejar su libertad con responsabilidad (no improta la cantidad de plasmas o sacos)
Esa es la felicidad, hacer aquello de lo que uno no se arrepiente (responsabilidad=hacerse cargo) . En esto soy libertarian a ultranza y sigo creyendo que Rothbard fue preclaro. Buen finde a todos
Creo que ante los mismos estímulos occidentales y orientales hacen lo mismo. Occidente no siempre fue un foco de consumo desenfrenado. "Pan para hoy y hambre para mañana", decían nuestros abuelos criados en otro contexto. Casiopea.
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