Cuanto más tiempo transcurra sin formar un fondo de retiro, el esfuerzo económico posterior será mayor.Comenzar a los 25 años sería lo ideal si se quiere obtener una renta segura no utilizando un porcentaje muy alto del ingreso percibido. Aunque a esta edad las metas finales no son del todo claras, es importante comenzar a tomar conciencia de la importancia de la inversión como uno de los factores preponderantes a las hora de contar con un capital que nos permita vivir cómodamente en el futuro.
A esta edad un ahorro del 10% del ingreso es suficiente para lograr un patrimonio interesante. Si se tiene 35 años habría que separar un 15% del ingreso, y se comienza a los 40 años habría que destinar un 25% del salario para llegar al momento del retiro con una cifra acumulada que sea sustentable con el nivel de gastos que se tiene al momento del retiro.
Un plan diseñado a la altura de cada individuo asegura llegar a la meta y cumplir con el objetivo preestablecidos. Aunque, como ya dijimos en artículos anteriores, en países latinoamericanos es de suma verificar anualmente las metas y objetivos para resguardar el capital que se tiene acumulado, ya que las inestabilidades económicas recurrentes en estos países, pueden hacer perder parte del capital, si él mismo, no es resguardado de una manera adecuada.
A modo de ejemplo podemos decir que para asegurarse un ingreso mensual de u$s 3000 y tomando una rentabilidad del 10% anual, se necesitaría acumular un capital de u$s 360.000. Si se comenzara a ahorrar a los 40 años y se pensara en el retiro a los 65 años, se llega a la conclusión que hace falta ahorrar e invertir al 10% alrededor de u$s300 mensuales durante 25 años.
El secreto es comenzar lo mas joven posible ya que de esta se obtiene la independencia económica mas fácilmente. Esta calculado que por cada cinco años que se demore en iniciar el plan de retiro, se necesitara el doble de dinero de lo que hubiese necesitado para obtener la cifra buscada de acuerdo a sus necesidades.
Un calculo muy simple refleja que quien ahorra u$s 2 diarios y los invierte al 10% anual, obtendría al cabo de 40 años un monto de final de aproximadamente u$s 375.000. En cambio si se ahorrara por 25 años, el importe diario de ahorro para llegar a esa cifra seria de u$s300 en ves de solo u$s2!
3 comentarios:
Muy ilustrativos sus posteos sobre Planificación Financiera (http://bullspreadblog.blogspot.com/search/label/Planificaci%C3%B3n%20Financiera).
"El ahorro es la base de la fortuna", reza esta antiquísima máxima. El dilema es ¿cómo llevarlo a cabo en Argentina?.. si... ¿COMO? ¿en qué puede invertir sus ahorros una persona inexperta en cuestiones financieras sofisticadas? ¿qué inversión es sustentable a largo plazo como para estar medianamente bien parado al momento del retiro?...a eso me refiero. No hablo de jugosos negocios especulativos ni nada por el estilo.
Supongamos que puedo apartar el 10% o 15% de mi sueldo mes a mes y ahorrarlo para el retiro... ¿en qué invierto ese dinero mientras tanto?
I )
¿Acciones? ¿Bonos?... No son para las personas comunes. Hay que ser del "palo", entender el tema en profundidad y seguir el pulso de los mercados día a día, hora a hora. Definitivamente no es para cualquiera.
II )
¿Plazos fijos? ¿En $ o en USD??? ¿en bancos? ¿en mutuales? Las mutuales son proclives a tumbar como moscas (perdonando la expresión)... ¿se acuerda de los '90?. Tumbaba una mutual prácticamente todos los días. Similar suerte corrieron muchos bancos cooperativos ¿se acuerda? Se decía que era estrategia oficial (Roque Fernández era el ministro de economía por entonces) purgar a la Argentina de todo lo que fuera "cooperativo". Tampoco los bancos privados fueron/son inmunes a los embates del gobierno de turno. ¿Se acuerda de Erman González y el "manotazo" a los depósitos? ¿Cavallo y su corralito? ¿Pesificación de los depósitos en USD? Y ahora la reestatización de las AFJP... las mismas viejas prácticas de siempre. El banco que uno elige puede ser serio y seguro, pero si la "arremetida" viene por ley o por decreto, ¿qué puede hacer el banco como institución para proteger al cliente? Absolutamente nada. Intangibilidad de los depósitos, seguros de los depósitos... bahh...puro verso...
III )
¿Invertir en oro?.. preserva uno el valor, pero no da renta.
IV)
¿Invertir en inmuebles para alquilar? Esto lo conozco desde adentro. Se reniega mucho y se gana poco y nada. Los locatarios maltratan las propiedades. Todos. Siempre. Sin excepción. El "negocio" (entre comillas) para el dueño consiste en poner y poner y poner... meta poner y poner plata para que la propiedad no se desvalorice. La renta recaudada en concepto de alquiler mensual se la vuelve a "comer" la misma propiedad en tiempos en que está desocupada, a saber: mantenimiento y reparaciones (con todo lo que esto abarca), impuesto inmobiliario, impuesto municipal (ABL), expensas, teléfono, luz, gas, servicio de alarma... vaya negocio el de comprar una propiedad para alquilar... Y eso que lo manejé todo a través de inmobiliaria, con contrato, etc... como dictan las buenas prácticas.
En fin, panorama sombrío para el que puede ahorrar ¿no? Casi tan sombrío como para aquél que no puede hacerlo.
¿Cómo ve Ud. toda esta situación? ¿Qué canal de inversión cree que puede ser seguro y sustentable en el largo plazo? Entiendo que todo plan de inversión, por minúsculo que sea, conlleva un riesgo. El problema es que acá el riesgo se fue por la borda. En mi caso no me importaría que la renta anual no sea de las más apetecibles ya que cuando la limosna es grande hasta el santo desconfía, según dice el refrán (lo aprendí por las malas hace muchos años cuando una mutual donde tenía unos ahorros pagaba tasas altas y tumbó... con mis $$$ adentro!)
Muchas gracias.
Fernando
gracias Fernando por sus comentarios y preguntas, ya que sus dudas representan las dudas de la mayoría de las personas y son muy interesantes para enriquecer el blog.
En primer lugar le puedo decir que en el mundo de hoy ya no es tan sencillo invertir sin conocer con exactitud la clase de activos que existen por todos los riesgos y cláusulas ocultas que existe; pero aunque el largo plazo ya no es lo que era, eso no quita que haya que planificar las inversiones y que no valga la pena invertir.
Ahora le paso a contestar punto por punto sus preguntas:
1- Las acciones no son tan difíciles de evaluar, ya que son empresas, solo hay que evaluar correctamente sus futuras ganancias. La correcta evaluación de sus ventas y costos determinara su compra o venta.
Su usted piensa que la Argentina va a crece en los próximos años, las acciones están baratas, si piensa que la economía decrecerá, están todavía caras, porque las ganancias de las empresas caerán.
Invertir en acciones en 2002 en Argentina fue una de las mejores inversiones si después sabia salir a tiempo.
Con respecto a los bonos, salvo que los países no los paguen, son inversiones seguras. Aparte hoy los mercados permiten comprar bonos de diferentes países, por lo tanto el riesgo se diversifica.
2- Los plazos fijos también sirven, mas allá del corralito o no. Durante los noventa las rentas fueron muy atractivas y piense que después del corralito las tasas eran del 100%. Si usted hubiera invertido $100.000 pesos en 1991, a finales de 2007 tendría alrededor de $850.000, aunque no lo crea.
Hoy con un dólar a $3.24 y una tasa del 16%, la renta resultaría interesante si el dólar queda por debajo de $3.76.
3) Con respecto al oro coincido con usted, el momento ya paso.
4) Las propiedades son refugio de valor en determinados momentos, pero hoy en la Argentina no lo son por la poca renta que dejan.
Siempre existen activos atractivos en todo momento, lo que hay que saber es encontrarlos y administrar correctamente los momentos de compra y venta.
Tenga en cuenta que todo depende del momento en que se encuentra la economía de los países del activo que compre. Es decir, comprar bonos argentinos a principios de año era una locura, hoy quizás por la renta que ya dejan, ya es un poco mas interesante.
Igualmente hoy, por el contexto en los que nos encontramos, la liquidez en monedas duras es la opción mas segura y mas rentable. A veces no comprar activos y quedarse con el dinero esperando una oportunidad es la mejor inversión...
Saludos y estoy a su disposición para lo que necesite
Muchas gracias Bull Spread por el tiempo dispensado a responder mis inquietudes.
Un cordial saludo,
Fernando
Publicar un comentario